生命保険は必要？保障の考え方

皆さんは、生命保険に加入していますか？

SNSなどでは保険は必要ないという記事もあったりして、本当に必要なのか、どのくらい必要なのか、不安な人も多いと思います

私は「生命保険は必要」と思っています

ただし、無駄に多く加入する必要は無いと思います

今回は、FP２級を取得し、いろいろ情報収集をしたうえで、そのような結論にいたったお話をしたいと思います

なぜ、生命保険が必要なのか、悩んでいる方の助けになると嬉しいです

参考にした書籍・ホームページ

今回記事を書くにあたって、こちらの本を参考にしました

内容が分かりやすく、大切なことを１００項目にして教えてくれていてとても良かったです

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また、こちらのホームページも参考にしました

必要な保障額の算出や「ｅ₋ライフプランニング」というページでは自分のライフプランを立てることができます

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今回は、これらの本とホームページを参考に、私の考えを交えて話をしていきます

なぜ保険が必要なのか

そもそも保険って加入しないといけないの？

保険とは、

自分に万が一が起きたときにお金をもらうもの

保険には、生命保険や損害保険などありますが、今回は生命保険についてお話します

では、生命保険の「万が一」とはどんな時でしょうか？

主にこのようなときです

そして、皆から集めておいたお金を「万が一」が起こった本人もしくは家族が受け取る

こういった仕組みのものです

基本的に保険は得ではない

たまに

なんて話をする人がいますが、基本的に保険は得しないと思います

なぜなら、

であるからです

まれに保険に加入してすぐに入院して、かかった費用よりも多い保険金をもらえたなんて人がいたりしますが、狙ってできることではありませんし、入院をしている時点で良いことではないですからね

保険に加入し一定期間後に解約したら、払ったお金より解約金が多くなる一部の「終身保険」や、払い込むお金より満期のお金が多い「学資保険」などもありますが、今回は考慮せずに話をします

まずは、保険は得するものではないというのを覚えておいてください😁

死亡保険

死亡保険とは、その名の通り死亡した時に家族に残すお金のことです

死亡した時に、家族が保険会社に請求をすることでお金がもらえます

では、死亡保険が必要な人とはどんな人でしょうか

答えは

この中で、今回は「養っている家族がいる人」について考えたいと思います

「養っている家族がいる人」がなぜ死亡保険が必要なのでしょうか

それは、

自分が死亡したとき、残された家族がその後の生活で、お金に困らないようにするため

自分が死亡したとき、家族には悲しみが訪れます

そんな時に、お金のことで不安にさせない

そのための死亡保険です

では、いくらのお金を残しておけばよいのでしょうか

少し計算をしてみたいと思います

計算なんてめんどくさい！という方は、簡単にシミュレーションできる方法があります

この先で紹介していますので、そこまで移動しちゃってください😄

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今回は仮に、夫と妻(専業主婦)と子供二人の家庭とします

そして、夫が死亡したと仮定します

子供がいる世帯で、考えなければならないお金の支出は次の通りです

これらの費用を生命保険文化センターのホームページを参考に考えてみましょう

子供の教育費(一人分)
　幼・小・中・高・大を国公立とする
　　　　　（大学は下宿すると仮定）
　合計で、約１，４００万円（私立なら、もっとかかります）

子供の結婚費(一人分)
　約９０万円

自分の葬儀費
　約１１１万円

生活費
　現在の生活費をＡとして
　子供が独立するまで
　・・・（Ａ×７０％）×子供が独立するまでの年数
　子供が独立し妻一人になったら
　・・・（Ａ×５０％）×子供が独立後、妻の平均余命までの年数

住居費
　持ち家なら、リフォーム代などを備えておきます

今回の仮定の家族の場合、

約３，０９１万円
（教育費と結婚費二人分・葬儀費）
　　　　　　　　　＋生活費＋住居費

これだけ必要になります

ですが、この金額の死亡保険が必要なわけではありません

次のことを考慮します

公的（社会）保障
　遺族年金や老齢年金など

企業保障
　死亡退職金や弔慰金など

自己資産
　預貯金や有価証券（株）など

その他の収入
　妻の収入など

これらのお金を引いた残りが死亡保険として必要な保障となります

夫婦共働きの場合は、夫の死亡保障は減りますが妻にも保障をつけたほうがいいでしょう

自己資産（預貯金）が多くなると、死亡保障の必要性は少なくなっていきます

また、子供の年齢が上がるにつれて必要な死亡保障は減っていきます

生活費など、各家庭で変わりますので、正確にいくら必要と提示はできませんが

考え方は伝わったでしょうか？

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こんな計算、めんどくさい！という方へ

今回参考にしています、生命保険文化センターのホームページでシミュレーションしてくれます

年収など入力したら、必要な死亡保障額を計算してくれますので、参考にしてみてください

入院・通院の保障

入院・通院をした際は医療費がかかります

それらに備えるのも生命保険です

死亡保険に特約として付けることが多いです

では医療保障はどのくらい用意しておけばよいのでしょうか

まず大切なのが、高額療養費制度です

こちらは別の記事でも紹介しています

簡単に言うと、年収に応じてひと月にかかる医療費の上限が決まっているというものです

年収約３７０万円～約７７０万円の方で、ひと月に約９０,０００円くらいが自己負担額で、それ以上かかった医療費は国が負担してくれます

ただし、食事代や差額ベッド代は含まれません

先進医療の技術料なども全額自己負担となります

ですので、年収約３７０万円～約７７０万円の方は

約９０,０００円＋食事代＋差額ベッド代＋先進医療の技術料など

これがひと月に必要な金額となります

保障はこれを補うものを選ぶと良いでしょう😝

「保険」と「貯蓄」と「投資」をバランスよく

貯蓄や投資が多ければ、保険の必要性が減ります

入院や死亡で必要なお金を貯蓄や投資でカバーできるからです

収入には限りがあります

万が一を心配しすぎて保険に加入しすぎると貯蓄や投資ができません

生活も苦しくなってしまいます

保険と一緒に貯蓄や投資もして、

バランスよくお金を使っていきましょう😁

大切なのは

こんな感じの話を夫婦でして、あとはその「万が一」が来ないために、日々の食事や運動に気をつけて健康的な生活を送ることが大切かと思います

最後に、どんな保険に加入したらいいのか分からないと言う方のために

ぜひ、自分たちに合った保険を探してみてください

ちなみに、私はかんぽ生命（郵便局）の終身保険に加入しています😁

おまけ：学資保険

子供の教育資金を積み立てるなら、学資保険がおすすめです

学資保険は

必要な時期に向けた教育資金を貯めることができる（満期保険金）

子供に医療保障をつけることができる

親が死亡したときなどに、その後の月々の払い込みをしなくても満期保険金を受け取れる

こういったメリットがあります

ちなみにデメリットは、

払い込み総額が満期より多いことがある

インフレ（物価上昇）に弱い
（今と満期の時ではお金の価値が変わっている可能性がある）

ですので、私は子供ができたら

「学資保険」と「ＮＩＳＡ（投資）」で教育資金を貯める予定

学資保険で確実にお金を用意しつつ

ＮＩＳＡでインフレにも対応する

それでいこうと考えています😄

おまけ：がん保険

がん保険はかけていますか？

がんになると、とてもお金がかかると言われています

保険で備えておくのもいいでしょう😄

ですが、基本的に保険料は掛け捨てです

家計に負担のない保険料にしたいですね

私はアフラックのがん保険に加入しています

保障も良いのですが、個人的に

「よりそうがん相談サポート」がついているのが良い

「よりそうがん相談サポート」とは、がんになった時に相談できる窓口です

がんになった時、正直不安で何をしたらいいか分からないと思います

ネットの情報はどこまで正確か分からないですし、誰にでも相談できることではないですからね

そんな時、第三者の専門家に相談できるのは心強いと思います

お金とは別の事で安心を得られるので、おすすめです😁

おまけ：保険料払込控除は申請しよう

保険をかけていれば、年末調整や確定申告で控除が受けられます

つまり税金が安くなります

保険に加入している時は、きちんと申請しましょう😁

メッセージ

保険は結婚して子供ができてからが最も大事です
夫婦できちんと話し合いの場を作ろう！😝

まとめ

今回は長くなってしまいましたね🤣

保険は難しくてややこしいですが、大切なことです

夫婦で納得のいく保険に入れたらいいですね😁